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统一化+定制化 民生银行深耕西南小微贷款市场

2018-12-14 09:19  点击数:    深圳ag8亚游集团窗帘

证券时报记者 张雪囡

从央行行长易纲提出用“三支箭”让资金流向民企,再到银保监会主席郭树清提出了民企信贷“一二五”的事情目标,各家银行有意识加大了小微企业的贷款投放。

民生银行作为服务小微的首倡者,至今已有10年经验。数据显示,10年来,民生银行累计投放小微贷款凌驾6万亿元;新增对公贷款1500亿元,其中75%以上用于支持民营小微企业生长。

日前,证券时报记者带着“如何破解小微企业融资难融资贵”等问题,走访了巴蜀地域多家小微企业和民生银行在当地分支机构。“海内小微市场竞争很是猛烈,尤其是国有银行、股份制银行不停增加小微业务的占比,所以不能凭据传统的看法继续做下去。”民生银行成都分行行长龚志坚坦言。对此,较早开启小微金融的成都分行和重庆分行体会颇深。

小微企业最需要什么产物

证券时报记者了解到,民生银行开展小微业务十年来,在人员配置、贷款产物、贷款金额等方面已进行改变。该行专设了小微金融事业部,从总行到分行、支行形成了专业运营机构,商业模式从产物导向酿成以客户为中心的导向。

以成都分行为例,该分行首家小微专业支行2014年经羁系部门批准设立,2018年已建成集中作业的信贷工厂模式、主动风险治理系统和综合金融服务体系,治理精细化深入日常运营。

信贷产物方面,该行提供的小微服务已非最初的单一抵押贷款产物那么简朴, 介绍窗帘的3大卖点,而是为借款人提供意外险综合金融服务,囊括抵押、担保、信用担保方式的十多种贷款产物线,乐收银、底层账户体系、缴费通等全系结算产物体系。

成都分行相关卖力人体现,许多企业和银行对接存在的最大问题是,银行对差异行业的企业认知还需深化,有时银行对企业何时最需要资金不够了解。凭据差异周期来提供区别于传统金融产物的定制化产物或服务才是小微企业最需要的。

成都荷花池批发市场中,专门做窗帘生意的紫罗兰布艺有限公司董事长李长福直言:“小微商户不是随时都需要资金。最困难的是年末结算时资金流泛起缺口——上游企业要付款,下游款项收不上,如果银行能够理解客户的资金周转周期,这个时候提供资金扶持,无异于雪中送炭,贷款挪用的风险也低。”

民生银行成都分行小微金融部总经理李激体现,除了原有客户的维系,目前更关注小微企业的日常经营,尤其是支行周边社区服务类的小微商户,例如调研某二级支行周边都有哪些小微业态,了解对方的商业模式,明确客户定位,将民生银行的产物和服务嵌入小微企业日常经营,这是成都分行综合服务的新特点。

数据显示,成都分行自2009年1月发放第一笔小微经营性贷款开始,已累计发放900亿元小微企业经营性贷款,累计服务凌驾30万小微企业。

利用要害指标严把风控

民生银行的十年小微之路,并非一片坦途。因为宏观经济下行和民间不规范的借贷行为,小微企业群体曾一度发作巨大风险。民生银行在2014~2017年间不良贷款逐年上升。金融机构意识到提高企业违约成本是有效的风控手段之一,民生银行信用贷款的额度在近两年都有所调整。

在成都市青白江银梨冻品市场中,依靠自主创业专门经营鸡副、猪副等产物的商家陈训鳗告诉记者:“我的业务主要通过进口猪副冻品再销售到二级市场的批发商,因为许多外国商家需要我先付款后发货,所以有时一夜之间需要100多万流动资金,银行能立刻贷给我一笔钱对我来说最要紧。”

民生银行目前为该商家提供纯信用的贷款额度为30万元,可以随借随还。

“2015年民生能提供的相助基金类信用贷最高额度还在200万左右,但现在仅最高额度为50万的信用流动资金贷款。”民生银行成都分行西体路支行客户经理王彦炯体现,“因为成都各大金融机构2015年前后贷款泛起逾期率和不良率大幅上升,近两年银行业又受到大情况影响,银行业都对信用贷有所收缩。银行越发关注企业的贷款用途,从以前一律盲目给信用贷款转化为信用+抵押的方式,日常流动资金给信用,季节性大额用款给抵押,随借随还,一次审批最长管5年。”

因为小微企业与其他企业差异,他们往往没有完善的财政报表,民生银行会收集小微企业的“要害性指标”,严把风控关。除了对小微企业贷款额度的调整外,王彦炯体现,成都分行会专门带风控评审做市场调研。例如在银梨冻品市场,要害性指标指的是冻库的总面积,民生银行评审专家凭据冻库的面积以及货物的数量凭据公式来审定库存量、周转周期等;对于成都的郫县豆瓣企业,该行会凭据盐的用量、辅助厂房的用电量等“要害性指标”来审定其财政数据。